Виды банковских вкладов

08.06.2017

 

виды банковских вкладов

В условиях нестабильности российской экономики для многих россиян депозиты в банках становятся хорошим консервативным инструментом для сохранения и преумножения своих денег.
Казалось бы что проще? Принес свои денежки в банк, отдал их кассиру, и потом через какое-то время забрал их с процентами. Но для максимальной денежной выгоды для себя нужно разбираться в банковских вкладах. Вот такую статью Вам, мои читатели, я сегодня и подготовил.
Из этой статьи вы узнаете, какие бывают виды банковских вкладов, их плюсы и минусы.


О банковском вкладе


Банковский вклад — это размещение в банке денег в национальной или иностранной валюте с целью сохранения и преумножения их. Между банком и вкладчиком обязательно оформляется письменный договор в 2-х экземплярах об открытии вклада. Доход начисляется в процентах годовых. Возвратить средства вкладчик может на оговоренных в договоре условиях.
Деньги на депозиты могут размещать и юридические и физические лица.
Примерно 28-30% вкладов в России принадлежат физическим лицам.

Более того, по опросу ВЦИОМ ( Всероссийский центр изучения общественного мнения ) проведенному в мае 2017 года 52% россиян придерживаются мнения что свободные деньги лучше хранить на банковских депозитах.


Классификация вкладов


По срокам возврата вклады делятся на 3 вида:

  •  до востребования;
  •  условные: страховые, целевые и др.;
  •  срочные:  

           — накопительные;

           — сберегательные;

           — расчетные;

Особый вид вклада – мультивалютные счета, разработанные для минимизации потерь при частых колебаниях валютных курсов. Про них я расскажу чуть ниже.


Вложения до востребования


В договоре обозначается, что основная сумма возвращается по первому требованию вкладчика.

Основное преимущество такого вклада – возможность вернуть деньги в любое время. Ограничений на минимальную сумму и пополнения нет. Это удобно при ведении бизнеса, когда в процессе работы требуется использование безналичного расчета и переводов.

Недостаток – процентаная ставка, практически не меняющая основную сумму вклада. Но неудобство возмещается гибкостью счета. Это удобный способ хранить деньги в качестве расчетного инструмента.


Срочные вложения


В договоре на этот вид депозитов обозначается срок возврата основной суммы: месяц, 3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, более года. Подобные условия превращают деньги в капитал. Доходность зависит от вашей начальной суммы и срока вклада. Основная особенность – невозможность вернуть средства ранее определенной даты без потери прибыли. Это не значит, что деньги вообще нельзя забрать. Вам их вернут конечно же, но процентная ставка будет гораздо ниже, чем если бы вы забрали свои денежки по истечении срока вклада.

Самые доходные – срочные сберегательные вложения. По ним нельзя провести ни приходные, ни расходные операции. Доход заранее известен, деньги не обесцениваются, проценты можно получить ежемесячно или ежеквартально. Возврат средств гарантирован системой страхования. Это прекрасный инструмент для сбережения денег при высокой инфляции, если срок выбран достаточно длинный.
Второе место по доходности занимают срочные накопительные вложения, которые разрешается пополнять. Так называемые пополняемые вклады. Многие их используют в качестве инструмента для накопления средств на дорогую покупку в будущем. Уровень доходности хороший, для увеличения выгоды от вложения денег можно использовать капитализацию – накопленные проценты добавлять к основной сумме вклада. Таким образом как снежный ком проценты будут начисляться на все большую сумму вклада каждый месяц.Обязательно прочитайте мою статью о том что такое капитализация вклада.
Недостаток всего один – низкая ликвидность. Так как по сути, средства придется «замораживать» на вкладе на продолжительный срок.
Самая низкая доходность в группе срочных вкладов у расчетных депозитов. Их суть мало отличается от сути депозитов до востребования.
Расчетные счета подразделятся на 2 вида: расходные и расходно-приходные. Со счета первого вида вклада можно снимать деньги, а вот с расходно-пополняемого вклада можно и снимать деньги и пополнять его. Недостаток в виде низкой процентной ставки возмещается высокой функциональностью и гибкостью. Это безопасный, но не самый прибыльный метод хранения сбережений. Подойдет такой вид депозита тем, кому нужен постоянный доступ к своим деньгам, и возможность их хотя бы немного преумножить.
Самые распространенные вложения в этой группы накопительные, реже всего оформляются сберегательные.


Условные вклады


При оформлении заключаются договора с условиями возврата, которые отличаются от условий остальных двух видов депозитов. Например, средства копятся на будущего ребенка, условие возврата средств – предоставление свидетельства о рождении. Хотя доходность небольшая, эти вложения считаются выгодными, так как позволяют сохранить средства для определенной цели.
В условиях кризиса и высокой инфляции депозиты не позволяют получить прибыль от сбережений. Они превратились в инструмент, позволяющий сохранить сбережения и компенсировать потери от инфляции.


Мультивалютные депозиты


Когда курсы валют часто меняются, становятся популярными вложения в нескольких валютах. Чаще всего это рубль, доллар и евро. Но на рынке существуют предложения вкладов и на 6 валют. К традиционным валютам прибавляются фунты, франки и юани.
Суть мультивалютного депозита простая. На один вклад открывается 3 счета, пропорции выбирает вкладчик. С течением времени одну валюту можно конвертировать в другую, меняя пропорции в счетах. Проценты на каждую валюту разные.
Основная цель мультивалютного вклада – защитить сбережения от потерь из-за колебаний курсов валют.
При определении пропорций необходимо знать:
— разницу между валютными курсами конкретного банка и Центробанка;
— ограничения в конкретном банке на конверсии;
— минимальную сумму для каждого счета.
Это значит, что вкладчик должен уметь выстраивать финансовые стратегии. Не каждому рядовому гражданину это под силу.


Выводы


Сейчас ставки по вкладам продолжают снижаться, и найти вклад с высокой процентной ставкой в надежном банке не так то просто. Имейте ввиду что, при росте инфляции может получиться так, что доходы, полученные в виде банковских процентов, не покроют разницу от подорожания потребительской корзины. То есть, сегодня на основную сумму можно купить больше, чем через полгода-год на те же деньги вместе с доходом.
В 2016 году инфляция достигла 5,4%, на 2017 год планируется 4-4,5%, на 2018 год – 3,2-4,5%. Это значит, что прибыль должна превышать эти показатели. На данный момент банки предлагают от 7-и до 10% в год. Чтобы определить реальную прибыль, нужно отнять от процентов выбранного банка проценты инфляции и умножить на месяцы.
Советую выбрать вклад с капитализацией, особенно, если он сберегательный или накопительный. Это увеличит доходность вашего вклада.

Ну и в конце видео про банковские вклады. Смотрим.

 

Если у вас остались вопросы по этой статье, или есть что добавить, пишите в комментариях, а также подписывайтесь на мой блог.
Дальше будет еще интереснее!

Рассказать друзьям
Вверх

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: