Что такое капитализация вклада?

13.06.2017


карточка рассрочки халва

Выжимаем по максимуму из банков

что такое капитализация вклада

Приветствую всех читателей моего блога!

На сегодняшний день всё чаще крупные банковские учреждения предлагают вклады с капитализацией. Она выгодна для вкладчиков, хотя и не все знают что такое капитализация вклада. Рекомендую разобраться в этом вопросе, прежде чем отправляться в банк и выбирать подходящий банковский вклад.

Ну и конечно же советую прочесть мою статью о Видах банковских вкладов.


Капитализация и её особенности


Капитализация вклада – особый метод расчёта, когда проценты играют роль дополнительного взноса и добавляются к телу вклада. Иначе говоря, начиная со второго периода, проценты начисляются на тело депозита плюс ставка за предыдущий период. Этот процесс продолжается до тех пор, пока не закончится срок вклада.
Иногда в договоре прописывается возможность снятия % (частичного или полного). Однако чаще всего всю сумму можно снять лишь к концу срока, в течение которого действует договор, поэтому депозиты с применением подобного метода рекомендуют тем, кто согласен ждать, но не рассчитывает на постоянный доход. Особенно выгодна капитализация в случае, если депозит большой, а срок длительный – прибыль вкладчика становится более значительной.
Правда, это справедливо в случае, если сравниваются два депозита – с прибавлением процентов и без них – при одинаковых остальных условиях. На деле же бывает, что вклады с постоянным увеличением тела депозита предполагают пониженную ставку, поэтому, знакомясь с различными банковскими предложениями, надо обращать на это внимание.


Как рассчитываются проценты?


Вкладчиков, которые озадачиваются вопросом что же за чудо такое капитализация вклада, нередко интересует и принцип расчёта доходности такого вклада.
У банкиров приняты две формулы расчета: с простыми и сложными процентами.
Простые подразумевают одинаковые зачисления в каждый из периодов. Часто в договоре прописывается возможность перевода денег сразу на счёт. Иначе говоря, формула используется тогда, когда капитализация не предусмотрена.
А вот и сама формула:
Sp = (P x I x t)/(K x 100), где
Sp – сумма процентов по вкладу;
P – сумма депозита;
I – применяемая ставка по депозиту;
t – количество дней, за которые будет начислен %;
K – количество суток в году.
Если депозит с капитализацией, используется другая формула – сложных процентов. Вот она:
Sp = (P x I x j/ K)/100, где
Sp – сумма процентов;
P – первичная сумма вклада;
I – годовая ставка;
j – количество дней, за которые начислен %;
K – точное количество суток в году.
После подсчета доходности за конкретный период получившаяся сумма присоединяется к телу вклада. В следующем периоде расчёт ведётся по этой же формуле, но с новым значением.


Виды капитализации


процент

В зависимости от сроков размещения депозита в банке различают следующие виды капитализаций:

  • по завершении вклада;
  • ежегодная;
  • ежеквартальная;
  • ежемесячная;
  • ежедневная.

Причисление процентов по завершении срока депозита означает, что начисленные проценты  можно получить лишь по завершению срока депозита, причём используется простейшая формула. Для вкладчика это самый невыгодный вариант. Однако в договоре стандартно предусматривается возможность пролонгации (продления) депозита.
При ежегодной капитализации проценты прибавляются, когда подходит к концу календарный год, причём срок вложения в банк составляет не менее двух лет. В этом случае вкладчик получит минимальный доход.
Ежеквартальная капитализация – довольно распространённый вариант. Проценты начисляются примерно раз в три месяца, однако, срок депозита не может быть менее полугода.
Ежемесячное начисление предлагается банкирами реже, но для вкладчиков такой вид вклада конечно выгоден. Сумма увеличивается примерно каждые 30 дней, что обеспечивает существенный доход.
Практически не встречается ежедневная капитализация. Для банка такой вариант совсем невыгоден, ведь сумма ваших вложений будет расти каждый день.


Считаем выгоду


Ну и давайте уже определим самый прибыльный вариант для нас, вкладчиков. Ниже я просчитал различные варианты, читаем, вникаем.

Без капитализации
Допустим, есть вклад на сумму 100 000 р., срок составляет месяц (30 дней), под 10% годовых. Применив простую формулу, делаем расчёт:
Sp = (100 000 x 10 x 30)/(365 x 100) = 821,9 р.
Значит, по истечении месяца вкладчик получит 100 821,9 р. (сумма вклада с процентами). Даже если вклад будет продлён на год, ежемесячно будет начисляться одна и та же сумма.                                                                     12 мес.* 821,9 р. — общий доход за год составит в этом случае 9 862,8 р.
Ежеквартальная капитализация
Теперь посмотрим расчёт депозита с капитализацией по формуле сложных процентов.
Данные таковы:
• сумма – 100 000 р.;
• срок – 1 год;
• ставка – 10% годовых;
• капитализация – 1 раз в квартал.
В этой ситуации срок, по итогам которого производится пересчёт депозита, составляет от 89 до 92 дней (квартал). Проценты за первый период вычисляются так:
S1 = (100 000 x 10 x 89/ 365)/100 = 2 521 р.
В конце квартала эта сумма прибавится к первоначальной, после чего размер вклада составит 102 521 р.
В следующий раз начисление будет производиться уже на эту сумму:
S2 = (102 465,8 x 10 x 92/ 365)/100 = 2 556 р.
Новая сумма вклада – 105 077 р.
Продолжаем расчёты:
S3 = (104 992,4 x 10 x 92/ 365)/100 = 2 591 р.
Сумма возросла до 107 667 р.
Остался всего один период. Вычисляем:
S4 = (107 581,3 x 10 x 92/ 365)/100 = 2 714 р.
Через год сумма возрастает до 110 381 р.
Чистый доход вкладчика составляет 10 381 р.
С ежемесячной капитализацией
Теперь попробуем понять, сколько получит вкладчик при тех же данных, но с капитализацией процентов каждый месяц. За первый период доход такой:
S1 = (100 000 x 10 x 30/ 365)/100 = 822 р.
Сумма вклада – 100 822 р.
Во второй месяц процентов начислено уже больше:
S2 = (100 822 x 10 x 31/ 365)/100 = 856 р.
Депозит возрос до 101 678 р.
Если продолжать расчёты дальше, окажется, что в последний, двенадцатый, месяц начислено уже 930 р., а общая сумма вклада составляет 110 471 р. Доход вкладчика – 10 471 р.
С ежедневной капитализацией
Наконец, подсчитаем, сколько получится заработать за год при ежедневной капитализации.
S1 = (100 000 x 10 x 1/ 365)/100 = 27 р.
Сумма вклада – 100 027 р.
Спустя год сумма ежедневных начислений вырастет до 110 516 р. Доход составит 10 516 р.


Подведем итоги…


Подводя итоги, доходность от различных видов вкладов при одинаковых исходных данных выглядит так:

  •  без капитализации, либо в конце срока вклада (когда депозит оформлен на год) – 9 862,8 р.;
  • с ежеквартальной капитализацией – 10 381 р.;
  • с ежемесячной – 10 471 р.;
  • с ежедневной – 10 516 р.

Видно, что увеличение тела вклада с помощью присоединения к нему процентов приносит более значимый доход. Таким образом, разобравшись что такое капитализация вклада, и поняв принципы расчёта, теперь вы легко отыщете самый выгодный вклад в российских банках.

Ну и бонусное видео от меня, к просмотру обязательно!

 

Если у вас остались вопросы по этой статье, или есть что добавить, пишите в комментариях, а также подписывайтесь на мой блог.

Дальше будет еще интереснее!

Рассказать друзьям
Вверх

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: